Banque de la communauté haïtienne en ligne – Une nouvelle approche économique

@December 21, 2020 - 7 min de lecture

Nous devons avoir une banque de la communauté haïtienne! D’autres communautés possèdent une banque, pourquoi pas nous? Nous avons essayé à plusieurs reprises de construire la banque qui pourra répondre à nos besoins spécifiques. Depuis les années 80, la communauté haïtienne entreprend des démarches vers une indépendance économique au Québec. Ainsi, à chaque génération nous essayons de surmonter les différents obstacles autour de ce projet. Malgré toutes les initiatives du passé, nous sommes toujours à la case de départ. Pourquoi? Il est tout simplement très difficile d’ouvrir une banque au Canada.

Pourquoi ouvrir une banque est difficile au Canada? Il faut répondre à beaucoup d’exigences sur le plan juridique et sur le plan financier. Par exemple, le capital minimum requis serait autour de 20 millions de dollars. Aussi, afin d’obtenir la licence d’opérer, il faut être en mesure de démontrer une bonne compréhension des opérations bancaires, des risques et de la conformité. De plus, n’oublions pas les frais d’avocats associés à tout cela. Bien qu’il est difficile d’ouvrir une banque, une entreprise peut offrir des services bancaires.

Après la mort de George Floyd, le groupe BLACK MTL – Building Our Community s’est créé pour unir les forces économiques des membres de la communauté noire. Un des grands débats dans les premiers jours était d’ouvrir une succursale Desjardins. Avons-nous vraiment besoin de cela? Les banques actuelles se débarrasse de jour en jour des succursales afin d’offrir des solutions en ligne. D’un côté, nous avons les banques qui économisent sur les dépenses fixes. De l’autre côté, nous avons le comportement des consommateurs qui changent avec la technologie. En se basant sur ces comportements, le rappeur entrepreneur Michael Render “Killer Mike” a décidé d’ouvrir une banque noire en ligne.

Ouvrir une succursale de banque pour une communauté à Montréal se fait quand la communauté est en expansion dans un quartier. Par exemple, la Caisse Desjardins portugaise est dans la petite Portugal sur la rue Saint-Laurent. En s'installant dans un quartier, une banque finance les acquisitions d'Immobiliers par lesquelles elle générera des revenus d’intérêts. Dans le cas de la communauté haïtienne, nos quartiers ne sont plus en voie de développement. Alors, il est peut-être trop tard pour démarrer un projet de succursale de Desjardins .

Avoir une banque pour la communauté noire permettrait le financement de projets uniques d’entrepreneurs noirs. Ces projets sont souvent ignorés par le système en raison d’une mauvaise compréhension de la communauté noire. Pour répéter le rappeur Michael Render: comment faire comprendre à un banquier qu’un salon de coiffure est un commerce de détail et aussi un espace de promotion pour la communauté noire. Ainsi, il y a une très forte chance qu’un bailleur de fonds refuse le financement à un propriétaire de Salon de Coiffure qui voudrait développer le commerce de détail. Comment offrir des opportunités de croissance à ces entrepreneurs non compris par le système ?

Lire notre article : Financement des entrepreneurs noirs | Changer le système?

Lancer une initiative de groupe pour ouvrir une institution bancaire est très difficile. L’approche qui est souvent utilisée est de sensibiliser un groupe de personnes à contribuer un montant spécifique à un projet bancaire. Nous connaissons la fameuse phrase que c’est possible si chacun met 100$ par mois. Pourquoi pas? Nous sommes environ 150 000 haïtiens à Montréal. Dans un article précédent, nous avons soulevé le point que nous pourrions avoir un fonds de 5 millions annuellement avec la contribution des élites de la communauté haïtienne. Par la suite, dans un podcast, nous avons poussé l’idée que le lancement d’une banque ne peut être financé par des portions de salaires. Il faut des actifs et des investisseurs qualifiés.

Écoutez notre podcast : Émancipation économique communauté Haïtienne | JCCH Podcast

En générale, des médecins et des pharmaciens propriétaires sont considérés comme des investisseurs qualifiés en fonction de leur actifs. Peut-être avons nous besoin d’avoir une coalition de médecins pour lancer ce projet? Également, nous sommes convaincus que ce projet doit être porté par un groupe d’entrepreneurs et d’investisseurs à succès. Par exemple, aux Etats-Unis, le rappeur Michael Render s’est associé avec l’entrepreneur Ryan Glover pour lancer Greenwood, une banque en ligne noire, avec 3 millions de dollars de fonds de démarrage.

Selon la définition de l’Autorité des marchés financiers (AMF), un investisseur qualifié est un individu qui détient des actifs financiers ayant une valeur avant impôt de plus de 1 M$. En savoir plus ici

3 millions de dollars pour ouvrir une banque en ligne ne veut pas dire que la compagnie derrière cette plateforme est une banque. De nos jours, grâce à la technologie, il est possible d’offrir des services bancaires à sa clientèle en étant une entreprise privée. Ceci n’est pas une idée étrange, les planificateurs financiers représentants d’Industrielle Alliance de la communauté haïtienne ne font que vendre des produits financiers qu’ils ne possèdent pas. De ce fait, ils gèrent la relation client et Industrielle Alliance gère l’argent. Construire une entreprise au dessus de l’infrastructure d’une autre compagnie est de plus en plus courante. Par exemple, Gorgias, une application de service à la clientèle pour le commerce en ligne, est majoritairement utilisé sur la plateforme Shopify. La compagnie vient de recevoir 25 millions de dollars de financement pour continuer à croître.

Une collaboration entre le Black Opportunity Fund et les planificateurs financiers haïtiens serait très profitable pour la communauté noire. Pourquoi? D'un côté, les membres du Black Opportunity fund maîtrisent l'aspect d'investissement financier. D'un autre côté, les planificateurs financiers ont une expertise pour approvisionner des fonds placements.

La technologie permettrait maintenant de construire une banque pour la communauté haïtienne en utilisant l’infrastructure d’une compagnie financière technologique. Ce serait possible de le créer avec l’aide d’une interface de programmation d’application connu couramment sous le nom API. L’API permet à une application d’utiliser les fonctionnalités d’une autre application pour offrir un service à un utilisateur. Par exemple, aux Etats-Unis, deux entrepreneurs ont créé Esusu une application basé sur le principe de la tontine pour aider des jeunes à économiser pour leurs futurs achats. L’entreprise utilise l’API de Plaid pour permettre aux utilisateurs de l’application de connecter leur compte banque pour faire les transferts de fonds automatiquement. Les entrepreneurs ont soulevés 4 millions de dollars de financement pour continuer à développer l’application.

API pour Application Programming Interface est une application qui permet un logiciel d'offrir des services à d'autres logiciels. Elle est offerte par un service web, le plus souvent accompagnée d'une description qui spécifie comment des programmes consommateurs peuvent se servir des fonctionnalités du programme fournisseur.

Une Tontine est une association d'épargnants qui se regroupent pour investir en commun pendant un certain temps, déterminé à l'avance

Quand une compagnie possède beaucoup de clients, elle est en mesure de les offrir différents types de services. De nos jours, pour plusieurs compagnies technologiques, l’objectif est d’offrir une banque à sa clientèle. Prenons l’exemple de Shopify, une compagnie offrant une plateforme à des entrepreneurs indépendants pour lancer un commerce en ligne, a annoncé l’ouverture d’une Banque Shopify. Avec ce nouveau service qui est en test aux Etats-Unis, Shopify offrira une meilleure alternative aux banques traditionnelles. Les entrepreneurs ayant leurs magasins en ligne sur Shopify pourront bénéficier d’un compte bancaire, une carte et un programme de récompenses.

D’autres startups rejoignent la course. Squire Technologies, fondé par deux jeunes noirs, a obtenu un financement de 59 millions de dollars dont 15 millions de dollars servira à construire une banque sur leur plateforme de rendez-vous pour les salons de coiffure. Aussi, nous pouvons inclure dans cette liste l’application de Tenue de Livres pour la comptabilité des petites entreprises Wave qui lance Wave money pour offrir des meilleurs solutions bancaires aux PMEs.

Ouvrir une banque pour la communauté haïtienne est une idéologie appréciée par beaucoup. Comme mentionné au début, nous essayons de relancer l’idée à chaque fois sans succès. Analysant les possibilités de certaines entreprises d’offrir des services bancaires à une clientèle spécifique, la question reste: pourquoi nous voulons tant ouvrir une succursale bancaire? Nous pensons que l’idée est devenu plus attrayante que l’objectif. Pour briser cette idéologie, des startups fondés par des noirs devraient répliquer le modèle d’Esusu. Par exemple, nous verrons bien une solution bancaire venant de l’application Upky.io. L’application offrirait du financement à toute personne qui calcule la rentabilité d’un immeuble sur leur plateforme. Pour finir, nous avons besoin d’une coalition d’investisseurs qualifiés pouvant investir dans une startup existante avec le potentiel de créer une banque en ligne.